Dependiendo del avance de las denuncias, las medidas judiciales podrían tener impacto sobre millones de personas.
Demandas contra Mercado Pago: ¿te van a devolver plata?
Demandas contra Mercado Pago: ¿te van a devolver plata?
En medio de la preocupación por el crecimiento del endeudamiento y la morosidad en Argentina, Mercado Pago quedó bajo la lupa judicial por el costo de los créditos que ofrece a través de su plataforma.
La empresa enfrenta dos frentes judiciales que podrían complicar su situación: uno en el fuero Civil y Comercial, y otro en el ámbito penal. Ambos cuestionamientos se relacionan con las condiciones de los préstamos y, especialmente, con el costo que pueden alcanzar para determinados usuarios.
La primera causa es una demanda colectiva presentada por el abogado Diego Espasandín a través de la Asociación de Consumidores Financieros de la República Argentina (ACFRA). El expediente tramita ante el Juzgado Nacional en lo Comercial N° 24 de la Ciudad de Buenos Aires.
La presentación reclama que se revisen los costos cobrados durante los últimos tres años y que Mercado Pago devuelva aquellas sumas que hayan sido cobradas en exceso.
El segundo frente es una denuncia penal por presunta usura, presentada originalmente a mediados de agosto por el dirigente político Gabriel Solano. La acusación sostiene que la empresa podría estar aprovechándose de personas que, por su situación económica o por falta de acceso al sistema bancario formal, recurren a estos préstamos.
La demanda de ACFRA busca que la Justicia analice de manera colectiva las condiciones aplicadas por Mercado Pago a sus usuarios. De prosperar, la organización estima que el resultado podría beneficiar a unos 7 millones de personas en Argentina.
El reclamo plantea revisar los montos cobrados durante los últimos tres años y determinar si existieron cobros excesivos. En ese caso, la pretensión incluye la devolución del dinero correspondiente a los usuarios afectados.
Por tratarse de una demanda colectiva, el eventual alcance no quedaría limitado a las personas que iniciaron el reclamo. La causa busca que una resolución favorable pueda extender sus efectos a los usuarios que se encuentren en una situación similar.
El segundo expediente tiene una diferencia fundamental: no se trata de un reclamo económico entre consumidores y empresa, sino de una denuncia por un posible delito de usura.
La presentación de Solano se basa en el artículo 175 bis del Código Penal argentino. Ese artículo contempla la situación en la que alguien se aprovecha de la necesidad o inexperiencia de otra persona para imponerle intereses u otras ventajas económicas consideradas evidentemente desproporcionadas.
La denuncia sostiene que Mercado Pago podría aprovechar la urgencia económica de personas que no califican para obtener un préstamo dentro del sistema bancario tradicional.
El planteo también incorpora una comparación con Brasil. Según la denuncia, el costo financiero aplicado por el mismo grupo económico en ese país ronda el 63% anual, mientras que en Argentina existen préstamos cuyo costo financiero total puede llegar a niveles mucho más elevados.
La Tasa Nominal Anual (TNA) publicada por Mercado Pago muestra un rango que va del 48% al 249%. Pero esa tasa no representa por sí sola todo lo que termina pagando una persona.
Para conocer el costo total hay que observar el Costo Financiero Total Efectivo Anual (CFTEA). Este indicador incorpora, además de los intereses, otros costos vinculados con el financiamiento, como comisiones, cargos y cargas impositivas.
En el caso analizado, el CFTEA puede llegar hasta 1.375,94% anual.
Ese porcentaje es el que generó el principal cuestionamiento judicial, aunque no significa que todos los usuarios de Mercado Pago paguen esa tasa.
La empresa sostiene que las condiciones de cada préstamo se determinan de manera personalizada mediante un sistema automatizado de evaluación de riesgo.
Según Mercado Pago, su algoritmo analiza más de 3.000 variables de comportamiento para definir las condiciones que ofrece a cada usuario.
La compañía también afirma que el costo financiero máximo del 1.375% corresponde a préstamos de montos bajos otorgados a clientes de los que tiene poca o ninguna información crediticia.
De acuerdo con los datos proporcionados por la fintech, ese esquema representa apenas alrededor del 2% de su cartera total de préstamos vigentes.
La empresa sostiene de esta manera que la cifra máxima cuestionada en las causas no representa el costo que afronta la mayoría de sus clientes.
El impacto potencial para Mercado Pago dependerá de lo que resuelvan los dos procesos judiciales.
En el frente Civil y Comercial, un eventual fallo favorable a los consumidores podría obligar a revisar las condiciones de los créditos, establecer límites a las tasas cuestionadas y disponer la devolución de dinero cobrado en exceso durante el período analizado.
También podría contemplar daños punitivos, es decir, multas económicas destinadas a sancionar determinadas conductas consideradas especialmente graves frente a los derechos de los consumidores.
El frente penal presenta una consecuencia diferente. La denuncia busca determinar si las condiciones de los préstamos pueden encuadrarse en el delito de usura previsto por el Código Penal.
Aunque la denuncia se inició en la Ciudad de Buenos Aires, el planteo sostiene que la presunta conducta se desarrolla mediante una plataforma digital que opera en todo el territorio nacional.
Una eventual condena penal podría derivar además en la intervención de organismos reguladores nacionales, de acuerdo con el planteo realizado en la presentación judicial.
Por ahora, ninguno de los dos frentes implica que Mercado Pago haya sido declarado culpable.
El resultado de estos procesos podría tener un alcance importante porque los préstamos de Mercado Pago se ofrecen de manera digital a usuarios de todo el país.
La discusión, además, aparece en un momento en el que el endeudamiento y la morosidad ocupan un lugar cada vez más importante en la economía de los hogares argentinos.
